这个账户主要面向短期消费和应急金的需求,一般需要保留3-6个月的家庭生活费,适合配置现金管理类产品。
这个账户主要是实现高收益,同时风险会比较高,可以配置股票、股票基金等,以便实现财富增长。
这个账户的特点是风险较低,波动性小,收益较为稳定,可以配置债券、信托、理财型保险、债券基金等。
当然随着风险的降低,配置比例也应该不断提高,尤其是现金类资产归根结底就是应对正常生活开支和不时之需,所以这类预防性资金在经济下行周期中的必要性要更加关注。
这种思路是将家庭资产看作一座冰山,“海面之上”的配置部分主要为现金资产(银行储蓄)和放大收益的产品(股票、基金),这部分占到了整体的八分之一左右。
海面之上的这部分,由于暴露在阳光下所以容易被蒸发,是风险较大、流动性较大的资产。
“海面之下”占比更大的部分房屋等实物资产、固定收益、保障型保险等,随着距离海面越来越来远,冰山部分越小则越坚固,即这类资产的流动性更差,风险规避程度越大,占资产配置的比例更小。
不同阶段的财富积累和风险偏好决定了资产分布,像一个人的生命周期基本上都是从单身期,成长期,到老年期。
在25-35岁这个时期的特点是生活节奏快,收入增加,承受风险的能力较强,所以在资产配置主要为股票货币债券。
而35-45岁期间有一定储蓄,资产配置追求稳定增值,进行多元配置,依旧以股票为主, 但债券的比例上升。
45-65岁开始为退休后的养老资金做规划,投资于年金产品储蓄退休金,并还清前期的贷款。
65-90岁的现金流稳定,对抗风险能力降低,加大流动性资产的配置,利用前期积累的财富填补后期的缺口。
以上就是我为大家整理的管钱思路,对于不同人来说没有统一的最优选择,大家可以根据自己的理解选择一种或者多种管钱思路,让我们2023年都能钱兔无量,会攒钱更会管钱~